H24 :Quelle est votre perception des produits d’assurance-vie avec garantie libellés en unités de compte, couramment appelés dans la presse «variable annuities» ?

Alain Decoux : Ces produits sont particulièrement innovants, car le capital n’est pas aliéné même si le client a déjà  commencé à  disposer de revenus complémentaires, ce qui est possible à  partir de 60 ans. A la différence d’une rente viagère, ces produits permettent de connaître dès la souscription le niveau de revenus mis à  disposition. Il est donc possible, en fonction de ses besoins et de la conjoncture, de retarder le démarrage des revenus, voire de les stopper en effectuant un rachat total de son contrat.

H24 : Comment réagissent vos clients ?

AD : Très positivement. Cette offre me permet de leur proposer un produit qui protège leur placement des baisses des marchés financiers,  tout en leur permettant de disposer d’un revenu à  vie lors de leur passage à  la retraite.

 

H24 : Quelle cible de clients privilégiez-vous ?

AD : Ces produits sont ciblés sur les particuliers âgés d’au moins 45 ans. Cela peut sembler restreint, mais la cible est au final plus large qu’il n’y parait. Les particularités du produit permettent en effet de s’adresser à  tous les profils. N’importe quel particulier, qu’il soit salarié ou profession libérale, peut être intéressé par l’idée de recevoir un revenu complémentaire lors de sa retraite et, surtout, un placement sans risque d’aliénation du capital. C’est intéressant pour les particuliers, mariés ou pas, qui ont des enfants ou pas, mais également pour les professions libérales qui disposent d’un choix limité pour optimiser leurs revenus lors de leur retraite.

Ces produits permettent, en outre, de s’assurer de toucher des revenus à  vie sans dépendre de sa descendance et de faire ainsi face à  sa propre dépendance.
Ce contrat permet aussi, à  ceux qui ont déjà  fait leur partage auprès de leur descendant, de disposer de futurs revenus complémentaires. 
Enfin, dans le cadre d'une co-souscription, ces revenus garantis contribueront à  combler la baisse inévitable de leurs revenus qui interviendra lors de la disparition du premier conjoint. 

 

H24 : Comment positionnez-vous ces produits dans votre offre ?

AD : Ils sont parfaitement complémentaires de mon offre, qui ne comportait pas auparavant de garantie de disposer de revenus garantis à  vie lors de l’entrée en retraite, et sans aliéner son capital.
 

H24 : Considérez-vous qu’ils comblent un manque dans la gamme d’investissement existante ?

AD : Clairement oui car ils s’insèrent parfaitement entre les gammes de produits d’assurance-vie traditionnels et ceux permettant de bénéficier d’une rente viagère.

H24 : Cette classe d’investissement vous apporte-t-elle de nouveaux clients ?

AD : Comme je vous le disais, cette classe d’investissement m’apporte une nouvelle typologie de clients, notamment nombre de professions libérales, qui n’avait pas forcément songée, auparavant, à  effectuer des placements pour bénéficier de revenus complémentaires à  leur retraite, et qui bénéficiaient d’une offre de placements restreintes (contrats Madelin, etc…). Par ailleurs, ce produit approfondit considérablement les relations que je peux entretenir avec ma clientèle en envisageant sereinement plus d’étapes de leur vie, et donc l’appel à  encore plus de produits d’investissements.
 

H24 : Quel produit d’investissement conseillez-vous et pourquoi ?

AD : En ma qualité de conseiller en gestion de patrimoine, j’effectue régulièrement des benchmark pour dénicher les meilleurs produits du marché. En complément de mon offre traditionnelle, je présente à  mes clients le produit intitulé «Â Secure Advantage Revenus Garantis » assuré par AXA Life Europe. Ce produit a l’avantage d’être parfaitement adapté au contexte actuel car il ne subit pas la baisse des marchés financiers.  L’assiette pour le calcul du montant annuel des revenus garantis peut être revalorisée par application d’un taux d’intérêt simple de 2%, ou par application de ce que l’on appelle l’effet cliquet, c’est-à -dire un rendement supplémentaire en cas de croissance des marchés.  
Ce produit bénéficie  en outre de tous les avantages liés à  la fiscalité des contrats d’assurance vie.  L’épargne reste disponible à  tout moment (tout rachat diminuera bien sûr le montant annuel du revenu garanti à  due concurrence). Il est possible de disposer des revenus garantis deux ans au moins après la conclusion du contrat. Une fois la valeur de l’encours tombée à  zéro, les revenus sont versés sous forme d’une rente viagère, jusqu’au décès de l’assuré.